Кредитний калькулятор: розрахунок ануїтетних та диференційованих платежів
Скільки платити щомісяця й у скільки обійдуться позичені гроші.
Результат
Розрахунок має інформаційний характер і не є інвестиційною порадою. Остаточні умови визначає договір із банком, а реальну вартість кредиту — паспорт споживчого кредиту.
Дві схеми погашення
При ануїтеті ви щомісяця платите однакову суму. Зручно планувати бюджет, але структура платежу нерівномірна: на початку строку майже все йде на відсотки, а тіло кредиту гасне повільно. Саме тому дострокове погашення вигідне насамперед у перші роки.
При диференційованому графіку тіло ділиться порівну на всі місяці, а відсотки щоразу нараховуються на залишок. Перший платіж найбільший, далі сума знижується. За однакових умов переплата тут завжди менша — бо борг скорочується швидше.
Чому банк називає більшу ставку
У договорі стоїть номінальна ставка, а закон зобов'язує банк повідомити ще й реальну річну процентну ставку. Різниця між ними — це комісії за оформлення й обслуговування рахунку, обов'язкове страхування життя та застави. Через них кредит під 20% на папері може коштувати понад 30% фактично.
Чого калькулятор не бачить
Умов конкретного договору: щомісячних комісій, страхових платежів, плати за розрахунково-касове обслуговування та штрафів за прострочення. Показник здорожчання в режимі «Про» — це проста річна вартість позики, а не офіційна реальна ставка за методикою НБУ. Остаточні цифри дивіться у паспорті споживчого кредиту, який банк зобов'язаний видати до підписання.
Питання й відповіді
Чим ануїтетний платіж відрізняється від диференційованого?
При ануїтеті щомісячні платежі однакові весь строк, а при диференційованому — зменшуються до кінця терміну, бо відсотки нараховуються на залишок боргу.
Який графік вигідніший?
За тих самих умов диференційований графік завжди дає меншу переплату, бо тіло кредиту гаситься швидше. Але перші платежі за ним відчутно більші, тож банк вимагатиме вищий підтверджений дохід.
Чому банк називає більшу ставку, ніж у договорі?
Реальна річна процентна ставка враховує не лише відсотки, а й комісії за оформлення та обслуговування, страхування життя й застави. Саме її банк зобов’язаний повідомити до укладення договору.
Чи вигідно гасити кредит достроково при ануїтеті?
Так, і що раніше — то відчутніше: на початку строку більша частина платежу йде на відсотки, тож дострокове погашення тіла одразу зменшує їхню базу.
Нормативна база
Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII — обов'язок банку розкрити реальну річну процентну ставку та видати паспорт споживчого кредиту. Постанова Правління НБУ № 122 — порядок обчислення реальної річної ставки. Формула ануїтету — стандартна фінансова математика. Держава розміру ставок за кредитами не встановлює, тож вкладки з нормативами тут немає. Перевірено 2026-08-01.